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2018年以来，央行、银保监等羁系部分屡次经由过程定向降准、窗口引导和行政号令等，以“胡萝卜+大棒”的方法催促银行业金融机构加大向小微和“三农”范畴的贷款投放。受此影响，小微企业和“三农”范畴的贷款余额快速增加，2019年一季度末，银行业金融机构投向小微企业的贷款（包含小微型企业贷款、个别工商户贷款和小微企业主贷款）余额34.8万亿元，此中普惠性小微企业贷款（单户授信总额1000万元及如下）余额9.97万亿元，同比增加24.7%。
为到达小微企业贷款“量增价降”的政治使命，银行也是各出奇招，以便告竣稽核方针。本文就银行业金融机构从风控手腕，立异性展开普惠性小微企业贷款的几种路径加以解析。
1、 传统的IPC模式和信贷工场模式存在“不成能三角”
跟着“尽职免责”等多项政策的出台，银行支撑小微企业融资在政策层面的停滞被废除后，风控，成为银行当前面对的凸起困难和立异点。
以往银行展开小微企业贷款的风控模式重要为担保模式、IPC模式和信贷工场模式和三种。小微企业常常存在财政轨制不健全、信誉品级偏低和缺乏典质、担保品级二还款来历的问题。IPC模式器重实地查询拜访和信息验证，在客户获得、客户办事方面具有上风，但轻易发生品德危害。信贷工场模式，指银行按照小微企业特色，像工场制造尺度化产物同样对信贷营业履行批量处置，运营效力有晋升，但人力本钱高。是以以上传统模式都存在“不成能三角”，即信贷机构运营效力、贷款范围和危害节制，三者不成兼得。
2、 银行立异大数据风控的四大“抓手”
跟着大数据、云计较和AI技能日益成熟并在金融范畴获得遍及利用，信贷审批线上化、智能化使得上述“不成能三角”存在冲破可能。从风控手腕来看，今朝银行立异性解决对小微企业“不敢贷、不肯贷和不克不及贷”问题的四大“抓手”有：一是电商及物流数据；二是企业法人信誉并辅以其他手腕；三是税务、社保、企业用电数据等当局数据；四是第三方付出买卖流水数据。
一、电商及物流数据，网商银行借此成为最普惠银行
网商银行操纵阿里巴巴、淘宝、天猫和蚂蚁金服付出宝等平台上堆集的海量用户数据，创建大数据风控模子，向凡是在传统金融渠道没法得到的贷款的小微客户发放小额、短时间贷款。据财报数据，截至2018年底，网商银行累计办事小微企业和小微谋划者1227万户，户均余额仅2.6万元。网商银行也借此成为海内办事小微企业数目至多的银行。
今朝，网商银行供给的小微企业贷款产物有：网商贷、旺农贷和信赖付三款产物，详情如表1所示。
供给链金融贷款方面，网商银行重要借助于菜鸟供给链金融对小微企业供给资金融通,供给的办事有：预支融资、存活融资、跨境存融宝、营收融资等,金额最高可贷3000万元、刻日最长6期，日息低至0.0236%。
网商银行官网上的自保理和回款宝两款供给链金融产物是由蚂蚁金服旗下全资子公司商融（上海）贸易保理有限公司依靠网商银行向供给商供给提早收款办事的两款产物，今朝只针对部门采购商开放。
二、企业法人信誉+辅助手腕
央行行长易刚曾暗示，我国小微企业的均匀寿命为3年摆布，建立3年后正常运营的约占三分之一。小微企业“短命”的特性是其融资难、融资贵的首要缘由之一。但部门信贷机构认为：小微企业会倒闭，但小微企业主常常具有较好的信誉记实；其次，海内小微企业与企业主财政不分炊的特色，决议了其企业现金流即为小我或家庭现金流；别的，小微企业贷款具备“小额、短时间和高频”的特色。基于此，部门银行认为对小微企业主的小我信誉评估几近可以同等于评估其企业。典范的，以企业法人信誉和企业信誉，并辅之以纳税环境举行风控的金融机构为微众银行。
据麻袋钻研院领会，微众银行针对小微企业供给的办事有：微业贷和定货贷两款产物。但微业贷今朝仅针对广东省、江苏省、湖南省、山东省、天津市、陕西省、浙江省、河南省、重庆市、云南省、江西省的客户开放。定货贷今朝仅限微众银行准入的知名品牌经销商申请。
微业贷额度最高300万，刻日最长为36期，单笔告贷刻日为1年，日利率为0.01%-0.05%。据年报数据，截至2018年，微业贷客户中，66%的客户为初次得到银行贷款，77%的客户年业务收入低于1000万元。贫苦地域贷款范围超500亿元，为贫苦地域进献增值税税额近4亿元。
向微众银行申请小微企业贷款必要举行法人身份认证，并签定《小我征信授权书》及《包管担保合同》，授权微众银行盘问法定代表人的小我信誉记实及法定代表人对贷款承当连带责任包管。同时，贷款企业要签定《征信授权协定》和《数据利用授权书》，授权微众银行盘问企业在人民银行的征信记实和企业的税务信息。其他部门银行的企业法人信贷产物如表2所示。
三、税务、社保等当局数据
早在2015年，国度税务总局下发的《中国银行业监视办理委员会关于展开“银税互动”助力小微企业成长勾当的通知》（如下简称“96号文”）中就提出要展开“银税互动”，解决小微企业信贷融资中台北機車借款,的信息不合错误称问题。
据麻袋钻研院领会，今朝“银税互动”的模式有两种，一种是由税务局自建平台与银行互助，针对性地对本地小微企业供给信贷办事，如上海银税互动信息办事平台、福建省税务局银税互动平台等。以上海银税互动信息办事平台为例，据麻袋钻研院领会，该平台自2017年4月上线以来，入驻金融机构60家，授信企业2604家，累计授信额度35.59亿元。
二是由第三方金融科技公司搭建平台，毗连税务部分与银行。一方面平台为银行供给可作为风控输入的企业征信数据；另外一方面，平台上推出可供小微企业申请的银行信贷产物。典范平台有微众税银、东方微银。
以微众税银为例，今朝该平台已聚集安全银行等120余家银行机构，链接20多个省国税局，可为2000万中小微企业供给普惠金融办事。据媒体报导，截至2018年11月，微众税银累计办事180万用户，累计授信额度400亿元。
除将企业纳税信誉转化为信贷信誉，以税定贷、以税管贷、以税促贷，助力小微企业融资外，另有一些银行，充实发掘“甜睡”在当局部分的其他数据，如社保、用电数据等还原小微企业谋划举动、信誉程度与危害画像。如2019年3月以来，广东农业银行与广东省税务局配合推出的“社保e贷”、扶植银行与国度电网旗下国网电商公司互助推出的“电e贷”等。
四、付出买卖数据-POS贷
第三方付出技能在海内已趋于成熟，小微企业特别是小微商户付出线上化已到处可见，由此堆集的大量付出信息也被开辟，用于向小微企业及商户发放贷款。典范的产物有银行及P2P网贷平台供给的POS贷。
银行等信贷机构根据小微企业或商户POS机刷卡买卖的流水，来展望企业的谋划环境，再连系买卖流水发放贷款。如中信银行POS贷，贷款额度通常是客户月均POS流水的3倍，最高不跨越500万，贷款年化利率为6.43%摆布，如POS结算资金回款账户为其他银行，利率则稍微上浮。
对付POS贷可能隐藏的危害，如一些告贷客户可能为提高额度制造假流水、POS机流水可否准确反应企业主的还款能力和还款意愿等。据麻袋钻研院领会，银行也有响应的解决办法，银行会对POS婚宴,机流水数据举行洗濯，剔除异样买卖数据，或低落异样数据在总体阐发中的权重，使其不会对审批成果造成过大影响。别的，另有一些银行的POS贷，申请贷款的客户必需安装贷款行或指定的第三方付出机构的银联直连的POS机，以便实时监测小微企业资金状态。若是是在贷款行举行资金结算，一旦客户过期，则可以实时冻结账户资金。
3、结语
小微企业“融资难、融资贵”的根来源根基因在于其和银行业金融机构之间的信息不合错误称，银行必要更高的贷款利率来笼盖因信息不合错误称可能致使的丧失。金融科技的成长为低落乃至冲破银行和小微企业之间的信息不合错误称供给了可能，立异性地操纵小微企业谋划环节的各类数据，经由过程大数据风控技能晋升小微企业风控效力，低落运营本钱。
国有银行、股分制银行等大行 “支农支小”办事客群不竭下沉，与农商行、城商行等范围相对于较小的银行同质化竞争日益剧烈。中小银行在分身危害与收益的环境下，要完成“量增价降”的稽核指标或存在必定压力，网商银行在支撑小微企业融资方面具备成熟的风控模式和丰硕履历，但资金来历不足。麻袋钻研院建议，农商行和城商行等中小银行可经由过程与网商银行等具备成熟大数据风控技能的银行或助贷机构互助，实现放贷范围、危害节制和运营本钱之间的均衡。
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發表於 2019-6-4 20:30:27
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