董希淼:加快破解民营小微企业融资难“最先一公里”
民營和小微企業融資難是全社會高度關注的話題。2018年11月，習近平總書記在民營企業座談會上強調，要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時垂垂低沉融資成本。一年後，2019年12月，中共中间、國務院印發《關於營造更好發展環境 支援民營企業更始發展的意見》，從優化銀行服務體系、完善直接融資制度、健全增信體系等方面對破解民營和小微企業融資難題進行安排。針對民營和小微企業融資難、融資貴、融資慢現象，相關部門和金融機構採取了一系列有效法子，取得了明顯成效。但當前的事变較多針金合發娛樂城,對民營和小微企業融資“最後一公里”問題，如續貸問題。而更為迫切的是“最先一公里”問題，應抓緊採取切實法子進行破解。
2019年以來，中國人民銀行和金融監管部門在解決續貸問題上進行了多次安排。如2019年2月，中國銀保監會《關於進一步加強金融服務民營企業有關事变的通知》強調：加大續貸支援力度，要起码提前一個月主動對接續貸需求，切實低沉民營企業貸款週轉成本；2019年3月，中國銀保監會辦公廳在《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中哀求：加大續貸政策落實力度，合理提高續貸業務好野娛樂城,在小微企業貸款中的比重，簡化續貸辦理流程。部分地區如北京市，還專門创建企業續貸受理中心等機構。這些法子都有助於緩解民營和小微企業融資困難。
但亟待破解的“最先一公里”問題，即民營和小微企業首貸問題，目前還應得到高度重視。所謂的首貸，即初度貸款，是指在中國人民銀行徵信報告中無貸款記錄的企業初度從銀行業金融機構獲得貸款。目前我國約有小微企業3000萬戶、個體工商戶7300萬戶。而從銀行獲得貸款的約為1800萬戶，僅佔17.5%。也就是説有超過80%的民營和小微企業（個體工商戶）未從銀行體系獲得貸款。
首貸為什麼成為一個難題？主若是因為存在資訊不對稱現象。目前，我國産業環境、徵敬佩務與擔保體系等還不夠完善，使得金融服務供給者與需求者之間難以组成有效溝通。特別是在商業銀行與民營和小微企業之間，資訊不對稱抵触更為突出：一方面，銀行難以霈方,收集和甄別民營和小微企業有效資訊並據此進行信貸決策；此外一方面，民營和小微企業未全面了解銀行産品和服務，難以邁出建立銀企關係的第一步。
從實踐層面看，金融監管部門鮮有政策文件對首貸進行安排，提出哀求。財政政策、貨幣政策等，並未對首貸進行有效的激勵。而商業銀行缺乏專門的首貸機制安排，包括授信政策、信貸計劃等，也未開發針對性的産品和服務。一般而言，獲取新客戶的成本顯著高於維護老客戶。而在經濟下行週期，銀行基層機構和員工對拓展新的民營和小微企業客戶缺乏積極性。
首貸是企業從金融貨運,機構融資的起點。有關數據顯示，民營和小微企業獲得初度貸款後，後續再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。微眾銀行 銀行用戶體驗聯合實驗室發佈的《2019年銀行業用戶體驗大調研報告》顯示，63.5%的民營和小微企業主表示銀行貸款申請手續麻煩，但有過第一次銀行貸款後，94.4%願意繼續操纵銀行貸款。因此，“首貸難”問題是民營和小微企業融資逆境的“最先一公里”。緩解民營和小微企業融資逆境，重點和難點之一是破解“首貸難”問題。
部分地區在這方面進行了试探和實踐，取得了一定成果。如浙江銀保監局近年來針對首貸企業“缺資訊、缺渠道”“徵信少、評估難”“程式繁、審批長”“擔保弱、風險高”等問題，多措並舉破解小微企業“首貸難”；人民銀行濟南分行2019年4月開始在山東省開展“中小企業首貸培养抬举行動”，培养抬举後中小企業貸款獲得率達88%，三季度貸款利率較前三季度平均利率低落0.15個百分點；2019年10月，人民銀行南寧中心支行聯合廣西銀保監局，推出廣西“民微首貸”提升計劃。
應該説，部分地區先行先試，為破解民營和小微企業“首貸難”問題積累了寶貴經驗。下一步，應疏堵並舉，標本兼治，在全國範圍內積極破解“首貸難”問題，更好地緩解民營和小微企業融資難題。具體而言，筆者有七個方面的建議：
第一，重視首貸難題。民營和小微企業貸款難，台灣大樂透,首先在“首貸難”。要堅持首貸、續貸兩手抓，將破解“首貸難”問題作為支援民營和小微企業更始發展的重要抓手，花大力氣從體制機制、基礎設施、産品服務、考核激勵等方面採取針對性法子。人民銀行和銀保監會可出臺專門文件，對首貸事变進行安排和安排，引導和鼓勵金融機構加大對首貸的支援服務。
第二，完善制度安排。銀保監會可優化“兩增”考核體系，將首貸作為單列指標列入小微金融服務考核；建立月度統計通報制度，加強對首貸投放的監測和指導。同時，放寬對首貸利率和不良貸款率哀求，更好地發揮市場機製传染感动。商業銀行應對首貸有關的信貸準入、審批等制度和流程修訂完善。此外，有關部門可對民營和小微企業首貸利息作適當補貼。
第三，建好資訊平臺。打破各政府部門“資訊孤島”，整合市場監管、稅務、海關等部門及網路平臺資訊，抓緊搭建全國統一的信用資訊快槍俠，共用平臺，免費供应給銀行操纵，破解銀企資訊不對稱問題。鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用資訊平臺，選擇合適法子對接全國性平臺。同時，發揮徵信機構如百行徵信的传染感动，试探推出民營和小微企業徵信報告。
第四，創新服務模式。加快發展中小銀行，在加強風險防範的前提下，试探和推廣網際網路銀行、網際網路貸款模式，鼓勵微眾銀行嘉義當舖, 、新網銀行等民營銀行加快産品創新，加大民營和小微企業貸款投放。通過設立民營企業信用保證基金、創新融資擔保法子等辦法，破解擔保難、增信難等問題。運用金融科技手段，提升首貸的風控能力和效劳，使首貸更具商業可持續性。
第五，改進産品服務。商業銀行應制定首貸投放計劃，在信貸規模、內部資金轉移價格等方面進行專門安排；主動破解資訊不對稱，加大行內數據整合應用，並對接支出類數據、政務類數據、商務類數據等“更换性數據”，研發針對性産品。升級信貸打点系統，搭建民營和小微企業專門的授信模型、開發手機應用程式，使首貸流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。
第六，加大正向激勵。對民營和小微企業首貸比例較高的銀行，人民銀行在存款準備金率上給予優惠，在再貸款、再貼現等方面給予優先支援；銀保監會放寬小微金融服務等考核哀求，創造“願貸”“敢貸”的政策環境。同時，商業銀行應在考核中進一步細化並落實好容錯糾錯和盡職免責等法子，提高首貸不良率容忍度，鼓勵基層機構和客戶經理積極發放首貸。
第七，加強企業培訓。加強對民營和小微企業主及財務人員的走訪、培訓，增進銀企溝通，普及金融知識，推介産品服務，對接企業首貸需求，提高首貸供需匹配的精準度，解決抽真空機,企業對銀行産品與服務不了解等問題。此外，還應加強民營和小微企業基礎打点素質教导與培訓，更好服務企業轉型升級和高品質發展，從根柢上提高企業經營打点水準和融資能力。
[責任編輯：張曉靜]
頁:
[1]