买二手車值得貸款麼?貸款的利弊是什麼?

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在哪买的二手車能貸款？

今朝海內二手車买賣渠道重要有如下几個，理论上都能供给貸款辦事，可是每一個渠道所互助的金融機構其實不不异：

同4S店互助的金融機構重要有銀行和厂家汽車金融公司。與新車分歧，不少銀行都不甘愿答應展開二手車信貸营業，缘由是二手車估价不透明，贬值快，残值不肯定。厂家金融在成交价和残值的评估上有自然的上風，又有主機厂對品牌二手車丰富的贴息，以是抢占了较大的市場份額。

除4S店，其它三個渠道的二手車营業鲜有銀行和厂家金融介入，主力军是處所消费金融公司、融資租赁公司、P2P平台和小額担保公司等等。

值得一提的是，安全团體在汽車范畴有其深入的计谋結構，好比安全好車的金融链是：安全好車供给車辆認證信息，安全銀行汽車金融中間供给汽車貸款，平顺產险作為担保方，前海征信作為征信中間。惋惜的是在本年仲春安全好車因紧张吃亏而封闭了。
支票借錢，
利率？利錢？若何权衡我的貸款本錢？

二手車貸款的本錢由两部門構成，一是車价，二是貸款利率。4S店品牌認證二手車的車价多是最高的，固然車况相對于来讲也是最透明的，而貸款利率是最低的；O2O平台和個别黄牛给出的車价可能會低一些，車况就智者见智了，而利率相對于也是最高的。

對付貸款利率，我在貸款买車好仍是全款买車好？ - Rosie 的答复里先容了為甚麼不消利錢来权衡本錢和若何應用Rate公式。在這里先容一個更加直观的观點IRR（內部收益率），不但是車貸，IRR還可以用来权衡房貸，信誉卡分期，蚂蚁花呗等所有分期類產物的真實本錢。举個栗子：

一辆15万元的車，首付30%，貸款70%，12期。4S店奉告你你必要首付45,000元，每個月還月供8750元，没有其他用度。

在Excel里别離输入貸款金額和每期的月供，時候0也就是“如今”，你从銀行貸到了105,000元买車，在接下来的12個月你要每個月付给銀行8750元（以是現金流是负的），然後用“=IRR（定時間次序選中所有現金流）*12”，就获得IRR啦。

這里IRR=0%，也就是你貸款的本錢為0。

若是經销商收了你3000元的手续费，和全款比車价一點没打折，那私密除毛膏,末實在你如今（時候0）只获得了105000-3000發熱護膝,=102000元，IRR就酿成了5%：

好奇的我去看了看某網站的收集報价，發明IRR根基在16%-25%，并且不少10万如下的車是不供给貸款的。

讲真，這個報价IRR明明高达25%，還不晓得“首期款”里包不包括手续费，為甚麼写“0利率方案”呢？

据我领會，今朝只有品牌認證二手車，才有真實的“0%利率”。

甚麼是品牌認證二手車？

简雨刷精錠,略地说，品牌二手車就是主機厂自营的二手車品牌。如奔跑星睿，宝马尊選，奥迪品薦，起亚至诚，丰田心悦，一汽-公共DWA等等。

這些品牌二手車供给的辦事大同小异，好比几百項质檢，免费厂家延保，七天退换。

近两年主機厂陸续起頭對品牌二手車贴息了，“0%利率”再也不是梦。（關于甚麼是贴息和“0%利率”的本色，也请参考貸款买車好仍是全款买車好？ - Rosie 的答复）

在没有手续费的环境下，0%利率象征着IRR就是0。

融資租赁又是啥？

答主在某線上平台的官網上只看到了融資租赁一種金融產物，感觉仍是有需要先容一下。實在車貸和融資租赁都属于汽車金融的范围，可是銀行和其他非銀機構受銀监會羁系，而融資租赁公司受商務部羁系，生成属性分歧致使了两種產物有區分。

好比融資租赁没有首付请求，而車貸的首付最少20%。再好比對付企業客户用融資租赁可以节流授信額度。

可是廣泛而言融資租赁的代价會比車貸要高一些。大略估量銀行和厂家金融的IRR一般都在10%之內，有贴息乃至可以到0%；融資租赁一般都在10%以上，不少都在20%以上。

如下是该線上平台的一個報价：

0%首付，70%尾款（最後一期還車价的70%），24期月供，IRR是12%。和一些平台比拟，12%已算是良知价了，不外這里写的是“月供6549.39起”，也即12%是提供應天資最佳主顾的最低IRR，平凡主顾的本錢可能會更好，并且這里也没有阐明是不是另有其他用度。

此外，融資租赁分為直租和售後回租，少数囤积了車牌的融資租赁公司可以把車牌和汽車一块兒直租给主顾，這可以解决一些朋侪在汽車限購都會摇不上号的困難，固然代价也會更高了。

二手車貸款的潜伏危害？

第一個危害是一不谨慎選擇了“印子錢”。除高額的利錢和手续费，不少平台還會强迫客户采辦各類保险、GPS等，不知不觉中會大大提高IRR。

第二個止汗露,危害是過期後果未知。一個知乎朋侪分享给我的案例，他的一個朋侪只晚了几天還月供，担保公司敏捷找上門，直接把車拖走，朋侪补了月供還交了高額的“违约金”，历經苦難才终究把車拿回来。

為了規避以优势险，请谨严選擇正規的金融機構。

总結一下，若是说二手車市場水深得可以泅水，那二手車金融這個後市場大要已可以潜水了。

對貸款有刚需的朋侪，在分歧渠道比力的時辰，不要只看車价上廉价了几多，還要看看本身的融資本錢，凡是环境下車价越低貸款本錢越高，對付巧扬名目標乱收费也要警戒，在簽订貸款合同以前要肯定是哪家金融機構供给的貸款，必定要選擇正規的金融機構。

不是必定要貸款的朋侪，可以斟酌4S店的品牌二手車及0%利率方案，操纵主機厂的贴息進级車型；在较低或没有手续费的环境下，也是一個不错的理財方法哦。