上海市工商联副主席周桐宇：“数字滴灌” 解决小微企业融资难问题

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原题目：两会｜天下政协委员周桐宇：“数字滴灌” 解决小微企业融资难问题

2019年1月21日，习近平总布告在省部级重要带领干部“对峙底线思惟出力防备化解重大危害专题钻研班”上再次夸大“要确切解决中小微企业融资难融资贵问题”。

3月2日，《中国谋划报》记者领会到，在行将召开的天下政协十三届二次集会上，天下政协委员、上海市工商联副主席周桐宇，将会把视角聚焦到操纵“数字滴灌”解决小微企业融资难的问题上。

周桐宇认为，近两年，小微企业融资难问题得到必定水平减缓，但大大都信贷需求在100万元如下的小微企业没有被知足。传统银行在办事占总量20%摆布的头部中小企业方面有其上风，但在触达体量更小、代表我国经济“毛细貨運,血管”的小微企业方面，力有不逮。

对付此种情势，周桐宇指出当下解决小微企业“融资难”进程中存在的问题：

第一，小微企业信誉数据缺失，金融机构难以完成有用的风控和授信。绝大部门小微企业因为缺少不动产典质物，且没有可托的数据化记实，小微企业运营本钱、买卖流水和客群消费类型等，都难以被金融机构获知和核证，致使金融机构常常没法对其融资危害做出有用果断。来自央行的统计数字显示，2018年3月金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点。

第二，传统信贷模式在办事小微企业时可延续性差。银行向小微企业贷款的传统模式以线下风控、线下放贷为主，该模式决议其触达更多小微企业难且动力不足。传统银行完成一家小微企业授信的本钱数百元至数千元不等，时候周期必要一个月乃至数月；人工本钱方面，一名传统银行客户司理每一年仅能办理(包含贷前和贷后)10至20家小微企业。

第三，小微企业融资面对“两多两难”问题，即“小微企业多、融资难，社会本钱多、投资难”。民间本钱有较大意愿成为小微企业融资的“辅助渠道”，但却面对“投资无门”。比年来，一些民营银行和互联网小贷公司操纵数字技能展开线优势控，通太高频的挪动付出收付款数据等多维度动态数据天生风控成果，替换传统线下风控，并据此举行线上放贷。该互联网贷款模式开端解决了小微企业融资的触达、本钱、危害等困难，给民间本钱介入小微融资趟出一条新路。2018年，部门有天资民营银行和小贷公司还与传统金融机构深度互助，立异出结合放贷模式。但因为我国融资、放贷中的一些不达时宜的羁系限定，致使上述模式感化有限。

所谓“数字滴灌”，周桐宇暗示，与办事大企业为主的人工授信办事分歧，是应用大数据、人工智能等数字技能，构成对小微企业的数字刻划，为其供给精准授信办事。关于比年来我国一些金融机谈判金融科技企业摸索应用“数字滴灌”办事小微企业融资需求，周桐宇认为此模式应当获得更多鼓动勉励和推行。

进而，周桐宇提出鼓动勉励应用“数字滴灌”解决小微企业“融资难”的几点设法：

第一，对小微企业举行数字化革新，鞭策多方数据同享。不管线上仍是线下，小微企业获贷的条件是有可托赖的风控数据。一是鼓动勉励小微企业履行出产和谋划数字化，包含利用挪动付出等，以此堆集数据；二是推开工商、税务、司法、公用奇迹等大众数据向金融机构开放，增长小微企业数据的维度和正确度；三是支撑贷款机构之间数据互通，结合举行危害研判和动态更新，削减和防止多头假贷、以贷养贷等环境的呈现。

第二，推动传统银行与金融科技公司互助，以结合贷款等方法实现上风互补。按照重要贷款机构的开端归并估算，截至2018年10月，我国面向小微企业的互联网结合贷款跨越2000亿雙眼皮,元，共办事跨越200万个小微谋划者。因而可知，贸易银行和金融科技机构操纵各自资金、科技术力等上风举行互助，走结合贷款的立异之路是阐扬和扩展办事小微“数字滴灌”模式的有用路子。在防备危害，增强贸易银行自力风控同时：一是建议不合错误结合贷款的贷款额度和出资比例做一刀切式限定，保存市场主体自立决议的空间；二是建议适应互联网贷款跨地区的特色，不合错误结合贷款举行地区限定；三是建议出台详细划定进一步防备互联网贷款危害，明白结合贷款准入门坎和营业操作流程，规范互助分工机制。

第三，阐扬民营银行和小贷公司感化，增长其融资路子，赐与公道杠杆率。为了鼓动勉励更多的民营本钱介入，与贸易银行一块儿构成小微企业融资“几家抬”的杰出场合排场，一是建议适度放松民营银行倡议设立和参股限定；二是建议拓宽办事小微机构的贷款机构融资渠道，适度铺开小贷公司等放贷机构杠杆率限定，明白小贷公司金融机构定位，容许这些机构经由过程进入银行间市场、进入银登市场等方法刊行债券和资产证券化产物得到融资，晋升其办事小微企业的能力和范围。

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